“월급은 받았는데 왜 통장은 항상 텅 비어 있을까?”
“분명 저축하려고 마음먹었는데, 한 달만 지나면 다시 원점이다…”
이런 고민, 누구나 한 번쯤 해봤을 것이다. 그런데 진짜 문제는 ‘돈이 없다’는 게 아니라, ‘구조와 습관’에 있다. 돈이 안 모이는 이유는 단순한 의지 부족이 아닌 시스템의 부재일 수 있다. 아래 다섯 가지 항목을 점검하면서 자신의 재테크 상태를 셀프 진단해보자.
📑 목차
- 1. 수입보다 지출 구조가 문제다
- 2. 통장이 하나뿐이라면 이미 위험 신호
- 3. 자동이체 설정, 하고 있나요?
- 4. 소비의 멘탈이 흔들릴 때 돈도 새나간다
- 5. 목표 없는 재테크는 실패 확률 100%
📌 1. 수입보다 지출 구조가 문제다
돈이 안 모이는 가장 흔한 이유 중 하나는 ‘지출이 수입을 앞선다’는 것이다. 단순히 돈을 덜 쓰는 문제가 아니라, 지출의 구조화가 되어 있지 않기 때문이다. 예를 들어, 월급을 받으면 고정비, 소비비, 저축, 투자 등의 항목으로 나눠야 하는데 이 흐름이 명확하지 않으면 계획이 무너지기 쉽다.
✅ 점검 포인트: 지난달 카드내역 정리, 월 지출 총합, 소비 항목별 비율 체크
✅ 개선 루틴: 생활비/고정비/저축비 등 예산 세팅 후, 자동이체로 구조화
📌 2. 통장이 ‘한 통’이라면 이미 실패
많은 사람들이 급여통장 하나로 모든 자금을 관리하려 한다. 문제는 그 안에서 소비·저축·투자·비상금까지 다 쓰이고 섞이다 보면 통제 불능 상태가 되기 쉽다는 점이다. 돈의 흐름을 가시화하려면 통장 쪼개기는 필수다.
✅ 점검 포인트: 현재 사용 중인 통장 개수와 목적 확인
✅ 개선 루틴: 급여통장 / 생활비통장 / 저축통장 / 투자통장 / 비상금통장으로 분리
📌 3. 자동이체 설정이 안 돼 있다면?
“남는 돈으로 저축할게요”라는 말은 ‘평생 못 한다’는 말과 같다. 저축과 투자는 먼저 빠져나가야 한다. 가장 기본이자 강력한 전략은 바로 자동이체. 월급이 들어오자마자 일정 비율을 강제로 빼두는 구조가 핵심이다.
✅ 점검 포인트: 현재 자동이체 항목 및 비율 확인
✅ 개선 루틴: 급여일+1일 기준 자동이체 설정 / 비율은 최소 30%
📌 4. 소비의 ‘멘탈’ 관리가 안 된다면?
생각보다 많은 소비가 ‘기분’에서 출발한다. 스트레스받을 때 쇼핑, 지루할 때 배달, 외로울 때 구독… 이런 감정기반 소비는 장기적으로 재정 건전성을 망친다. 자기만의 소비 루틴이 필요하다.
✅ 점검 포인트: 한 달간의 충동구매 횟수, 후회한 소비 내역
✅ 개선 루틴: 장바구니 24시간 룰, 무지출 데이 설정, 감정 기록 노트 쓰기
📌 5. 목표 없는 재테크는 방향 잃은 항해
돈을 모아야 하는 ‘이유’가 분명하지 않으면 금방 흔들리기 마련이다. 숫자화된 목표가 있어야 한다. 예: 3년 후 3000만 원 만들기, 1년 안에 여행자금 200만 원 모으기 등 구체적인 설정이 중요하다.
✅ 점검 포인트: 현재 설정된 자산 목표 여부 / 달성 시기 유무
✅ 개선 루틴: 목표 노션/메모장 기록 → 월 1회 리마인드 타임 설정